Введение цифрового рубля может кардинально изменить финансовую среду в России. Аналитики прогнозируют, что с запуском этой новой валюты отечественные банки могут потерять до 20% своих депозитов, поскольку часть клиентов перейдет на цифровой рубль. Этот шаг окажет серьезное влияние на структуру пассивов банков и ликвидность всего финансового сектора.
Почему цифровой рубль привлекает внимание?
Цифровой рубль обладает рядом преимуществ, которые могут сделать его более привлекательным для граждан:
- Гарантия сохранности средств — возможность хранения активов в центральном банке, что гораздо надежнее, чем в коммерческих финучреждениях.
- Безкомиссионные операции — переводы будут максимально удобными без дополнительных затрат.
- Универсальность расчетов — использование QR-кодов для переводов между частными лицами и компаниями сделает процесс еще легче.
Кому стоит опасаться изменений?
Наибольшее давление ожидается для малых и региональных банков, так как переход на цифровой рубль может вести к уменьшению их депозитной базы. По оценкам, за каждый миллиард новых цифровых рублей, количество депозитов таких банков может сократиться на 0,8 миллиарда. В то же время крупные банки будут испытывать меньшие потери — примерно 0,3 миллиарда на тот же объем. Причина кроется в том, что уровень доверия клиентов к небольшим учреждениям традиционно ниже.
Адаптация к новым условиям
Чтобы избежать массового оттока средств, Банк России внедряет ряд ограничений: цифровой рубль не будет приносить проценты, а также существует ограничение на его пополнение — максимум 300 тысяч рублей в месяц. Кроме того, запуск нового инструмента будет поэтапным, начиная с крупных компаний в 2026 году и заканчивая частными клиентами в 2028 году. Это дает банкам время адаптироваться и предложить клиентам новые продукты, в частности, повысить ставки по депозитам в целях удержания клиентов.
Хотя ожидается, что в начале внедрения цифрового рубля отток депозитов составит от 5% до 20%, классические вклады сохранят свою привлекательность из-за возможности получать доход. Для многих россиян это станет важным фактором в выборе между традиционными и новыми финансовыми инструментами.
