В текущем финансовом климате 2025 года, вопрос получения кредита становится все более актуальным. Однако, не все заемщики получают одобрение на свои заявки. Какие же основания могут послужить причиной отказа?
Долговая нагрузка заемщика
Одним из самых весомых критериев, который банки учитывают при принятии решения о выдаче кредита, является долговая нагрузка. Кредитные и микрофинансовые организации должны произвести расчет коэффициента долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Этот процесс не может быть выполнен ранее чем за 31 день до подписания кредитного договора — в противном случае данные пересчитываются заново. Кроме того, ПДН необходимо пересматривать при изменениях условий кредита, таких как увеличение лимита или продление срока.
Метрика долга и дохода
Показатель ПДН выражает отношение суммарных среднемесячных платежей по всем займам к среднемесячному доходу заемщика и отображается в процентах с одной цифрой после запятой. Например, если доход составляет 80 000 рублей, а средние платежи — 12 000 рублей, то при добавлении нового кредита с ежемесячной выплатой 8 000 рублей ПДН будет равен 20%. Однако, если к предыдущим 12 000 руб. добавится новый платеж в размере 33 000 руб., то показатель вырастет до 56,3%.
Регулирование и макропруденциальные меры
Банки могут отказать в кредите при высоком уровне ПДН, что обусловлено мерами, введенными Центральным банком России. Эти макропруденциальные лимиты направлены на снижения рисков, связанных с избыточным кредитованием. Например, для нецелевого автокредитования в IV квартале 2025 года, доля заемщиков с ПДН от 50% до 80% не должна превышать 15%, а с ПДН выше 80% — более 5%.
Также стоит отметить, что Банк России планирует ужесточить правила проверки доходов при кредитовании: информация, предоставленная заемщиком, будет недоступна для оценки, и банки будут опираться исключительно на официальные данные. Эта инициатива находится в стадии разработки, и ее реализация будет в значительной степени аналогична системам, которые применяются в других странах.
Таким образом, для получения кредита необходимо учитывать не только собственные финансовые возможности, но и требования банков, которые строго следят за уровнем долговой нагрузки и соблюдают регуляторные нормы.
