Банки внедряют технологии интернета вещей (IoT — Internet of Things), чтобы предоставить потребителям более качественный сервис и расширить возможности их обслуживания. Применение IoT позволяет клиентам банка использовать мобильные кошельки, проводить транзакции на блокчейне и заводить «умные» копилки. Ожидается, что объем рынка интернета вещей в банковском и финансовом секторах вырастет на 50,1% в период с 2023 по 2030 год. К 2023 году его объем уже превысил $2 млрд. «РБК Тренды» разбирались, как IoT применяется в банкинге и какие перспективы у этой технологии.

Что такое интернет вещей в банкинге?

Интернет вещей в банковской сфере — это термин, используемый для описания взаимосвязанных устройств интернета вещей, которые собирают, передают и обеспечивают обработку данных в облаке или на локальном сервере для улучшения банковских операций как для клиентов, так и для финансовых учреждений.

Применение IoT в банкинге

Технологии интернета вещей позволяют банкам предоставлять клиентам новые услуги и взаимодействовать с ними различными способами. Вот несколько примеров применения таких технологий.

Носимые устройства

Банки разрабатывают приложения, адаптированные не только для смартфонов, но и совместимые с «умными» часами и другой носимой электроникой. Это облегчает доступ к услугам и экономит время клиентов. Также повышается безопасность, поскольку владелец устройства своевременно получает оповещения об операциях с его счетом, даже если у него под рукой нет смартфона. Технология NFC позволяет расплачиваться за товары и услуги с помощью «умных» часов. Смарт-устройство можно настроить так, чтобы оно отслеживало финансовые операции в течение всего дня и выдавало уведомления, когда лимит превышается. Наконец, можно завести виртуальную копилку, где будет отслеживаться достижение заданных финансовых целей.

В 2022 году американский цифровой банк Quontic предложил своим клиентам кольца для бесконтактных платежей, которые можно связать с текущим счетом и использовать для совершения покупок. Владельцы колец могут также получать бонусы за покупки в биткоинах. Им доступна опция отключения устройства при его утере или краже. Кольцо не нужно заряжать, так как в его основе лежит та же технология с чипом, что и у обычной дебетовой карты.

«Умные» банкоматы

Некоторые банки уже используют датчики IoT для отслеживания потоков людей возле банкоматов. Такие данные позволяют им выбрать правильную локацию или отделение банка для установки оборудования. Многие современные банкоматы также оснащены поддержкой биометрии, чтобы человек мог проходить авторизацию по скану лица или отпечатка пальца. Наконец, в отдельные устройства встраивают поддержку потокового видео, что позволяет клиентам общаться с банковскими консультантами.

Например, японская Hitachi-Omron Terminal Solutions разработала банкомат с искусственным интеллектом, который с помощью камер анализирует внешность и поведение пользователей. Если клиент в момент совершения операции начнет разговаривать по телефону, то система автоматически прервет транзакцию, а на экране появится уведомление. Кроме того, банкомат попросит человека в темных очках или маске снять аксессуары, чтобы совершить операцию.

Банковские услуги на блокчейне

Некоторые крупные банки уже совершают глобальные торговые транзакции с помощью блокчейна, смарт-контрактов и интернета вещей. Это позволяет повысить прозрачность платежей, снизить затраты на обслуживание операций и предоставить клиентам площадку, где они смогут взаимодействовать без посредника.

Так, в 2021 году в России запустили децентрализованную платформу «Мастерчейн», в работе которой участвуют Центробанк, Росреестр, Минцифры и «Дом.РФ». Она позволила ускорить обмен информацией между Росреестром и банками, чтобы сделать цифровую ипотеку доступнее для заемщиков. Также на базе платформы развивается государственная информационная система «Госчейн», где можно будет оформлять электронную закладную.

Мобильные банковские чат-боты

Виртуальные помощники на базе искусственного интеллекта сделали доступным круглосуточное банковское обслуживание. Банки используют их для улучшения продаж, маркетинга и сбора данных в режиме реального времени. При этом чат-боты доступны пользователям с разных носимых устройств. Алгоритмы в их основе постоянно обучаются, чтобы предоставлять клиентам более персонализированный опыт.

Например, JPMorgan разрабатывает своего чат-бота на основе ChatGPT, который будет подбирать для клиентов инвестиционные идеи. Банк уже подал заявку на регистрацию товарного знака IndexGPT.

Подключение периферии

Технология IoT позволяет использовать для получения банковских услуг не только носимые устройства, но и другую электронику, а также автомобили. Так, современные «умные» колонки, в том числе «Алиса» от «Яндекса», Amazon Echo, Google Home поддерживают голосовых помощников с платежными функциями. У них можно запрашивать информацию о балансе, переводах денег и многое другое. Например, ВТБ встроил функции оплаты ЖКХ, штрафов ГИБДД и мобильной связи в «Алису» через своего «Помощника ВТБ». А «Тинькофф» предлагает оплачивать заправку авто прямо в приложении с кешбэком. Там же можно найти удобную АЗС и выбрать вид топлива.

Технология IoT позволяет превратить практически любое устройство в платежный терминал. Так, MasterCard и Samsung представили встроенное в смарт-холодильник приложение Groceries, которое позволяет выбирать и оплачивать продукты прямо на дисплее холодильника Samsung Family Hub. Члены семьи могут создавать, редактировать шопинг-списки и обмениваться ими с любого мобильного устройства.

Преимущества IoT в банковской сфере

Использование интернета вещей не только упрощает работу банков, но и дает им конкурентные преимущества.

Повышение безопасности

Используя камеры видеонаблюдения, круглосуточный мониторинг безопасности, интеллектуальные системы сигнализации и другие технологии, банки обеспечивают повышенные меры безопасности в отделениях. Благодаря IoT вся информация поступает в реальном времени, и команды безопасности могут оперативно заблокировать работу филиала или предотвратить хакерскую атаку. Так, американская компания Armis поставляет системы безопасности IoT для банков, которые позволяют им отслеживать и ограничивать работу посторонних устройств еще до их подключения в Сети.

Мониторинг в реальном времени

Устройства IoT могут собирать данные в режиме реального времени, что позволяет банкам оценивать потребности своих клиентов в любое время и в любом месте. Например, они могут оценивать, как долго потребителю придется ждать в очереди или уведомлять их о том, когда нужно пополнить баланс на счете.

Выявление мошенничества

Благодаря устройствам IoT повышается безопасность транзакций. Например, смартфоны запрашивают биометрические данные пользователя для совершения транзакций, а приложения онлайн-банкинга отправляют уведомления каждый раз, когда совершается покупка.

Улучшенная аналитика

Аналитика, которую банки собирают с помощью IoT-устройств, позволяет им:

• сегментировать клиентов на основе их профилей;
• отслеживать модели расходов клиентов;
• вовремя внедрять стратегии удержания;
• выявлять кредитные риски;
• отслеживать и реагировать на обратную связь и т.д.

В частности, банки могут использовать данные из приложений, чтобы получить точное представление о структуре расходов клиента и предложить ему подходящий продукт или бонус. Так, Альфа-банк выпускает карты Alfa Travel, держатели которых могут копить мили за покупки и частично расплачиваться ими за билеты или гостиницы в отдельном сервисе.

Расширенная поддержка клиентов

Банки смогут персонализировать обслуживание каждого потребителя на основе его прошлого, используя данные из мобильных приложений, веб-сайтов или других ресурсов, где регистрируются транзакции. Получаемая информация позволяет им улучшить работу отделений. Сети IoT-устройств отслеживают очереди, информируют клиентов о времени ожидания или направляют их к конкретной стойке, а в банковских приложениях пользователи могут планировать время своего посещения банка исходя из данных о заполненности отделения.

Так, британский Barclays установил специальные маячки в отделениях и внедрил приложение для клиентов с ограничениями возможностей, чтобы те могли заранее заполнить заявку на обслуживание перед походом в офис. При посещении человеком отделения его сотрудники получают уведомление с этих маячков. А «Сбер» с 2022 года предлагает своим бизнес-клиентам не посещать отделения, а сфотографировать имущество с фиксацией геолокации через специальное приложение, чтобы получить кредит под его залог.

Проблемы IoT в банковской сфере

Самым большим вызовом при внедрении IoT в банковской сфере остается безопасность данных. Однако есть и другие сложности, связанные с использованием технологии.

Компрометация данных

Чтобы оптимизировать свои устройства и экосистемы IoT, большинство банков сотрудничают с крупными технологическими компаниями. Утечка данных в любой из этих фирм может поставить под угрозу конфиденциальность данных банков и их клиентов.

Избыточность данных

Еще одна трудность заключается в использовании получаемой информации. Поскольку устройства интернета вещей собирают много избыточных данных, банки их не используют. При этом на обработку такой информации затрачиваются вычислительные и иные ресурсы.

Уязвимость приложений

При отсутствии поддержки и регулярных обновлений банковских приложений хакеры могут скомпрометировать их и украсть сбережения тысяч потребителей. Кроме того, уязвимости могут скрываться в самих пользовательских устройствах, если они устарели или производитель не обеспечивает должной поддержки или игнорирует риски.

Отсутствие совместимости

Поскольку технология IoT относительно нова, на рынке пока только разрабатывается единый стандарт, который свяжет все устройства интернета вещей. Это затрудняет подключение устройств разных производителей к одной сети IoT.

Перспективы IoT в банкинге

По мнению аналитиков отрасли, широкое распространение IoT-устройств будет способствовать развитию интернета вещей в банкинге. Они выделяют несколько самых перспективных направлений.

«Умные» дома

Установка «умных» дверных звонков, датчиков дыма и систем безопасности позволит страховым компаниям предоставлять более качественные услуги клиентам. Они смогут отслеживать показатели IoT-устройств, чтобы предлагать домохозяйствам более выгодные тарифы, учитывая все риски.

Подключенные автомобили

Отслеживание данных с автомобилей позволит страховым компаниям фиксировать поведение водителя, а также текущие характеристики его машины. Они смогут предлагать потребителям системы поощрения и более высокие коэффициенты страховки за хорошее вождение и вводить санкции за частые нарушения. Такой подход уже использует американская компания Metromile, которая отслеживает манеру вождения своих клиентов через IoT-трекеры и предлагает им персонализированные страховки. Инновации могут напрямую использовать и сами банки. Так, Idea Bank уже предлагает клиентам автомобили со встроенной сейфовой ячейкой и банкоматом.

Системы здравоохранения

Носимые медгаджеты упростят страхование здоровья и жизни. Они будут отслеживать состояние здоровья владельца и в случае необходимости уведомлять страховые компании об инцидентах. Кроме того, страховщики с помощью приложений здоровья смогут контролировать показатели здоровья и использовать их для персонализации полисов и предоставления бонусов людям, ведущим здоровый образ жизни.

Промышленный банкинг

Развитие IoT позволит банкам оптимизировать кредитные предложения, особенно для рискованных секторов. Например, в сфере сельского хозяйства они смогут анализировать условия растениеводства, чтобы оценивать выходную стоимость урожая, а также его объемы. Это позволит банкам выдавать менее рискованные кредиты фермерам.